保险合同的当事人与关系人

　　

　　一、保险合同的当事人

　　保险合同的当事人包括保险人和投保人。

　　（一）保险人

　　“保险人”，又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。它具有以下三个法律特征：

　　第一，保险人是保险基金的组织、管理和使用人，它通过收取保险费而建立保险基金来经营保险业务，在保险事故发生时根据保险合同履行赔偿或者给付保险金责任。

　　第二，保险人是履行赔偿损失或者给付保险金义务的人。保险人的这种义务不是因侵权或者违约行为而产生，而是依据法律规定或者保险合同确定的义务。

　　第三，保险人应当是依法成立并允许经营保险业务的保险公司。由于保险事业涉及社会公众利益，因此设立保险公司经营保险业务必须符合法定条件，得到国家保险监督管理机构的批准，取得经营保险业务许可证，并向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

　　（二）投保人

　　所谓投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一，它既可以是自然人，也可以是法人。投保人应当具备以下三个条件：

　　第一，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力，否则所订立的保险合同不产生法律效力；就自然人而言，必须年满18岁或年满16岁但以自己的劳动收入为主要生活来源，并且无精神性疾病；就法人而言，必须依法成立，有必要的财产或经费、名称、组织机构和场所，并能独立承担民事责任。

　　第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效；

　　第三，投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人是为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。

　　二、保险合同的关系人

　　保险合同的关系人包括被保险人和受益人。

　　（一）被保险人

　　被保险人受保险合同保障，且有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付保险金的人。《保险法》第十二条规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。”

　　（1）被保险人的资格。一般来说，在财产保险合同中，被保险人的资格没有严格的限制，自然人和法人都可以作为被保险人。而在人身保险合同中，法人不能作为被保险人，只有自然人而且只能是有生命的自然人才能成为人身保险合同的被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未成年的子女投保时除外，只是最高保险金额通常有限定。

　　（2）被保险人与投保人的关系。在保险合同中，被保险人与投保人的关系，通常有两种情况：一是当投保人为自己的利益投保时，投保人和被保险人同为一人，此时的被保险人可以视同保险合同的当事人；二是当投保人为他人的利益投保时，投保人与被保险人分属两人，此时的被保险人即为这里所说的保险合同的关系人。

　　（3）被保险人的数量。同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人，无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中。如果被保险人已经确定，应将其姓名或单位在合同中载明；如果被保险人是可变的，则需要在合同中增加一项变更被保险人的条款。当约定的条件满足时，补充的对象自动取得被保险人的地位。

　　（4）各类保险的被保险人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；在人身保险中，被保险人既是受保险合同保障的人，也是保险事故发生的本体；在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害依照法律、契约或道义负有经济赔偿责任的人；在信用（保证）保险中，被保险人是因他人失信而有可能遭受经济损失的人，或者是因自身失信可能导致他人损失的人。

　　（二）受益人

　　受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。《保险法》第十八条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”第三十九条又规定：“投保人指定受益人时须经被保险人同意。”

　　（1）受益人的资格并无特别限制。自然人、法人及其他任何合法的经济组织都可作为受益人；自然人中无民事行为能力、限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等均可被指定为受益人；投保人、被保险人本人也可以作为受益人。

　　（2）受益人是人身保险合同中的重要主体之一。在人身保险合同中，受益人有着独特的法律地位，除保险合同约定的事件发生后，受益人需及时通知保险人之外，不承担其他任何义务。

  　（3）受益人的受益权是通过指定产生的。受益人取得受益权的惟一方式是被保险人或投保人通过保险合同指定。受益人中途也可以变更。但若是投保人指定或变更受益人，必须征得被保险人的同意。

　　在保险实务中，受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况。已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时受益人领取保险金的权利受到法律保护，保险金不能视为已死去的被保险人的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务。未确定受益人又有两种情况：一是被保险人或投保人未指定受益人；二是受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人。在受益人未确定的情况下，被保险人的法定继承人就视同受益人，保险金应视为死者的遗产，由保险人向被保险人的法定继承人履行给付保险金的义务。

　　在财产保险合同中，由于保险赔偿金的受领者多为被保险人本人，所以在合同中一般没有受益人的规定。




　　相关法律条文

　　中华人民共和国保险法

　　第十条　保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

　　投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

　　保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

　　第十二条　人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

　　财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

　　财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

　　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

　　保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

　　第十八条　保险合同应当包括下列事项：

　　（一）保险人的名称和住所；

　　（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；

　　（三）保险标的；

　　（四）保险责任和责任免除；

　　（五）保险期间和保险责任开始时间；

　　（六）保险金额；

　　（七）保险费以及支付办法；

　　（八）保险金赔偿或者给付办法；

　　（九）违约责任和争议处理；

　　（十）订立合同的年、月、日。

　　投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。

　　受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

　　保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

· 保险业的监督管理机关

· 境内投保原则

· 保险专营原则

· 保险法的基本原则：合法、尊重社会公德、不得损害社会公共利益原则