年龄误报人身保险合同的效力及处理

　　

　　人身保险合同中，被保险人的年龄是一个“重要事项”，足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率。《保险法》第32条对年龄误报人身保险合同的效力及处理作了规定，投保人在投保时误报被保险人的年龄，导致保险人享有解约权，或者导致保险费或保险金额发生变动。

　　一、投保人申报年龄不实，超出合同约定年龄限制的情形。

　　投保人申报年龄不实超出合同约定年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定，即前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人不如实告知年龄的情况的，保险人不得解除；发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　二、投保人申报年龄不实，但真实年龄不违反合同约定的年龄限制的情形。

　　（1）申报年龄大于真实年龄：也就是保费的收取超额。此时保险人应将其超收的保费无息退还给投保人。例如，45岁投保终身保险保额1万元，年保费为800元，今被保险人为50岁，而50岁的年保费为1000元也就是每年多交200元，保险人应将此200元无息返还给投保人。

　　（2）申报年龄小于真实年龄：也就是所付的保费少于应付的。保险人应在发觉年龄误告后应更正其年龄，并令其补交保险费不足部分，并附加利息；在发生保险事故后办理此项手续的，应按保险费不足额核减保险金额。同前例，如被保险人真实年龄为50岁而误报为45岁，此时减少的保额计算如下：

　　①以数字表示：

　　1000∶800＝10000∶X＝8000（减少后的保额）

　　②以文字表示：

　　应付保险费数额∶所付的保险费数额＝现有的保险金额∶X(减少后的保险金额)




　　相关法律条文

　　中华人民共和国保险法

　　第三十二条　投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。

　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

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